以美国和德国为例，前者有80%、后者有70%的新车都采取贷款方式购买，但是这并不能说明问题，撇开人均收入、汽车价格在所需生活资料价格中的比例等因素不谈，国外的汽车信贷经历了长久的发展，已经成为一种成熟的消费模式。

        在中国，直到上个世纪末，国家才正式批准银行参与汽车消费贷款业务。汽车金融公司进入汽车消费信贷市场才标志着汽车金融业进入实质性的操作阶段，而这也已经是03年末的事了。
也就是说，中国的汽车产业信贷消费的发展，仅仅经历了数年的时间，可以说还处在初级阶段。通过金融机构按揭购车的个案仅仅占到20％左右的比例，绝非很多人想像的那样，已经成为主流的购车方式。

是否划算，帐要算清楚

        如果你想办按揭购车，很可能会给这几个机构打交道：银行+代理担保公司、汽车金融公司。由于性质不同，办理流程和贷款利率也有所不同。

        来蓉做生意的周先生一直对迈腾情有独钟，年底收回货款之后准备趁着经济宽裕换匹坐骑，但是20来万的价格还是让他有些犹豫。“如果一次付清的话，开年的流动资金就会有一些短缺。”这样，似乎还是按揭购买比较妥当。于是，周先生踏上了他的按揭之路——

第一种方案  银行+担保公司

在获悉周先生准备购车的消息后，一位在汽车担保公司上班的朋友主动找上门来，为周先生介绍了该公司“简单”的贷款流程：

1、周先生与车商签订汽车销售合同，填写贷款申请书等文件，并上交担保公司所需个人各项资料；2、担保公司将对周先生走访调查，确定还贷能力；3、如果银行审核通过，周先生将得到银行的贷款；4、周先生缴纳首付、上牌后将车辆抵押所需资料上交银行，办理手续后领车，按月缴纳贷款。
当然，担保公司也不是白忙的，周先生还需要缴纳7000元左右的手续费和担保费用。
显然这个流程让周先生很不满意，“太复杂了，怕办下来也都到2、3月份去了”。接着，周先生又根据现在的银行贷款利率对购车费用进行了计算(注：此计算仅包括整车价格费用及部分手续费，保险费、购置税等不包括在内)，这一算，让他彻底断了按揭购车的念头：
周先生看上的车型价值20万，选择首付3成，按揭3年的贷款模式。现在的贷款月利率为7.56%÷12=0.63%：

首付款：200000×30%=60000（元）
手续费+担保费约为7000元左右（随各担保公司收费标准浮动）
每月支付：
[（200000－60000）×0.63%×（1+0.63%）36]÷[（1+0.63%）36－1]=4358（元）
按揭购车共支付：
4358×36+60000+7000=223888（元）比起全款购车，按揭购车将多付出23888元。“这也太不划算了，尤其是还要交7000多的担保费……”

第二种方案   汽车金融公司

就在周先生准备放弃的时候，有朋友告诉他，现在可以通过汽车金融公司按揭贷款。根植于汽车销售制造行业之内的汽车金融公司在操作方式、便利性等方面都较大的优势，贷款流程比银行按揭贷款更精简，有的汽车金融公司甚至还可以接受网上申请，最重要的一点是，它不收手续费和担保费！
好，就找它！周先生立即给某汽车财务公司客服处打了电话，询问了相关事宜。果然，汽车金融公司的贷款流程要简约得多——

1、周先生需要在该汽车金融公司指定的经销店提出贷款申请；2、汽车金融公司确认申请后，将对周先生约定时间地点，进行上门调查走访，对周先生的资信状况和还贷能力进行审核；3、审核通过后，汽车金融公司即批准贷款，周先生只需要签订贷款合同、办理相关车辆手续后就可以提车。
流程简单、不收手续费和担保费，唯一让周先生不满的是，汽车金融公司的利率要比银行高出一截。例如周先生咨询的这家汽车金融公司提供两种还款方式：浮动利率和固定利率，前者随银行利率的变动而相应调整，目前月利率为0.756%；后者固定不变，月利率0.819%。根据现在的加息频率预测，周先生认为选用固定利率会更划算一些，接着他又算了这么一笔账：
同样价值20万的车型，首付3成，按揭3年。贷款月利率0.819%。

首付款：
200000×30%=60000（元）
每月支付：
[（200000－60000）×0.819%×（1+0.819%）36]÷[（1+0.819%）36－1]=4506（元）
购车共支付：4506×36+60000=222216（元）
这样算来，通过汽车金融公司购车，虽然可以免去担保费和手续费，但三年内仍将比全款购车多支付22216元。
“金融公司看上去似乎要比担保公司划算一些，但它贷款利率高，如果按揭时间越长，支出还会越多仔细一算，还是划不来！”最后，周先生放弃了按揭购车的计划。

记者提示   “0首付”是最不可行的一种按揭购车方式

        通过以上的计算可以得出这样一个规律，按揭时间越长，单位时间内还款数额越少，但是总额更多。那么，如果准车主选择时间最长的“0首付”（这也是按揭贷款的一种方式），会有什么样的后果呢？
数月前，当“0首付”购车模式的推出在车市掀起轩然大波的时候，记者就以购车者的名义，打进某汽车经销商的电话，询问了相关事宜。在了解流程之后，记者粗略计算了一下购车所需费用：
以11万元的车型为例，0首付，日供50元，按揭10年。
手续费：3000元。
购车共支付：
50×365×10+3000=185500（元）
 如此看来，选择“0首付”，那将意味着你在10年内将多花出几乎一部新车的价钱。如果说选择按揭购车是有失精明，那么选择“0首付”几乎可以算成愚蠢了。而且，一般按揭是抵押本车，而“0首付”购车，多数需要抵押相应价值的房产（贷款金额为房产评估价的50%）！

         所以，“0首付”是最不可行的一种按揭购车方式，无论是申请条件的苛刻，还是购车代价的高昂，都注定了它不会在车市走太远。日前记者又打进电话，询问数月前推出“0首付”的车商，被告知，“0首付”的活动已经结束。

车尚评论   “0首付”是最不可行的一种按揭购车方式

        花最少的钱，买最多的东西，这几乎是每一个消费者最大的梦想。不仅只花5万就可以开20万的车，甚至不花钱都有车开，一想到这样的诱人的情景，不仅让人热血澎湃、皮包发痒。可是，天下没有免费的午餐，一时的享受换来的可能是连续多年焦头烂额的每月数千的月供、日浮一日的油价、养车费、停车费……到最后仔细一算，便宜没占到，似乎还亏了许多。这时才若有所悟，当初，是不是太冲动了一点？

        总之，按揭购车就像是个潘多拉盒子，充满着诱惑。不过在敲开它之前最好有最坏的心理准备，因为你不知道从这个盒子里将会跳出什么东西来。

 

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